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Te explicamos qué son las cláusulas de vencimiento anticipado en las hipotecas

clausula abusiva hipotecaria

Si tienes una hipoteca, es casi seguro que en tu contrato de préstamo tengas incluida la cláusula de vencimiento anticipado, pero es muy posible que desconozcas sus efectos y consecuencias, así como las recientes novedades que afectan a esta cláusula que figura en el 99% de los préstamos hipotecarios.

Tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea,como nuestro Tribunal Supremo en una reciente sentencia, se han pronunciado sobre cuándo puede considerarse abusiva esta cláusula, que permite a los bancos iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria contra el consumidor en caso de impago de las cuotas de la hipoteca.

 

¿Qué es la cláusula de vencimiento anticipado?

Imagina que firmas con tu banco un préstamo hipotecario a 25 años de duración, y pagas puntualmente las cuotas los primeros años, pero atraviesas un bache económico y dejas de abonar una o varias cuotas.

Tu banco utiliza la cláusula de vencimiento anticipado incluida en el contrato y resuelve el mismo, interponiendo contra ti un procedimiento de ejecución hipotecaria reclamándote la totalidad del préstamo que habías firmado, en lugar de reclamarte las cuotas que has dejado de pagar.

En esta cláusula se especifican qué condiciones deben darse para que la entidad bancaria pueda aplicarla, como es el número de cuotas que tienes que haber dejado sin pagar.

 

¿Es una cláusula abusiva?

En España, varios jueces declararon la nulidad de esta cláusula por abusiva en procesos de ejecución hipotecaria instados por los bancos contra los consumidores, pese a que la normativa de entonces favorecía a las entidades bancarias, que podían resolver unilateralmente el contrato de préstamo con una sola cuota impagada por el consumidor.

Posteriormente,el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha pronunciado sobre el tema en varias sentencias,indicando que la normativa española no cumplía las directrices europeas en materia de protección al consumidor, y con base en qué criterios los jueces podían declarar nula, por abusiva, la cláusula de vencimiento anticipado.

Por su parte el Tribunal Supremo, en su reciente sentencia 463/2019,de septiembre de 2019, se pronuncia sobre los efectos de la nulidad de dicha cláusula y el criterio a seguir en estos casos después de resolverse la cuestión planteada al TJUE.

El TS rechaza el sobreseimiento automático del procedimiento y la nulidad total del contrato de préstamo, por los perjuicios que se causan al consumidor, que tendría que devolver la totalidad del mismo, o podría perder las ventajas legales establecidas para la ejecución hipotecaria, además del riesgo de ejecución de una sentencia declarativa.

Para evitarlo, el Tribunal Supremo opta por preservar, si es posible,el contrato y sustituir la cláusula abusiva por la disposición legal que regula el vencimiento anticipado, es decir, los plazos mínimos que ha de respetar el banco para ejecutar la hipoteca, y acude ala nueva Ley 5/2019 de crédito inmobiliario (LCCI), como norma imperativa con mayores garantías para el consumidor, facilitando las pautas a seguir en los procedimientos de ejecución hipotecaria que ya estén en trámite.

 

¿Debo asesorarme con un abogado?

Si el Banco ha interpuesto contra ti un procedimiento de ejecución hipotecaria por falta de pago de las cuotas de tu hipoteca, o no sabes si la cláusula de vencimiento anticipado de tu contrato de préstamo es abusiva, necesitas asesorarte.

En ILM abogados, como especialistas desde hace más de 11 años en derecho de los consumidores, te recomendamos no esperar para informarte de manera gratuita y sin compromiso sobre los derechos que te asisten en esta materia.

¡Podemos ayudarte!Contacta con nuestros abogados si tienes una hipoteca que incluye la cláusula de vencimiento anticipado, y te ayudaremos resolviendo cualquier duda o consulta que tengas.

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