El banco me cobra comisiones por estar en descubierto: ¿puedo reclamarlas?

Sin embargo, que una comisión aparezca prevista en el contrato no significa necesariamente que pueda cobrarse en cualquier circunstancia. Si quieres reclamar comisiones por descubierto, es necesario analizar qué cantidad te han cobrado, por qué concepto, qué condiciones estaban pactadas y qué actuación realizó realmente la entidad.

En determinados casos, las comisiones bancarias pueden ser objeto de reclamación. Por ello, si tu banco te ha cobrado repetidamente cantidades por tener la cuenta en números rojos, conviene revisar los movimientos antes de asumir que todos esos cargos son correctos.

¿Qué significa tener una cuenta en descubierto?

Una cuenta queda en descubierto cuando se realiza un cargo o un pago sin que exista saldo suficiente para cubrirlo y la entidad permite que la cuenta presente temporalmente un saldo negativo.

Por ejemplo, una persona puede tener 50 euros en su cuenta y recibir un cargo de 100 euros. Si el banco atiende el pago, la cuenta puede quedar con un saldo negativo de 50 euros.

Esta situación también se conoce habitualmente como estar en números rojos.

El descubierto puede generar determinados costes, pero es importante diferenciar los distintos conceptos que pueden aparecer posteriormente en la cuenta.

¿Qué puede cobrarme el banco por un descubierto?

Cuando se produce un descubierto pueden aparecer diferentes cargos dependiendo del contrato y de las circunstancias.

Entre ellos pueden encontrarse:

• Intereses asociados al descubierto.
• Comisiones relacionadas con el descubierto.
• Gastos o comisiones vinculados a determinadas gestiones de reclamación.

No todos estos conceptos responden a la misma finalidad ni tienen los mismos requisitos.

Por este motivo, cuando se analiza si un cobro puede reclamarse, no basta con comprobar que existe una cantidad cargada por el banco. Hay que identificar exactamente a qué corresponde.

¿Todas las comisiones por descubierto son legales?

No puede afirmarse que cualquier comisión relacionada con un descubierto sea automáticamente válida ni tampoco que todas sean ilegales.

La posibilidad de cobrar una comisión bancaria depende de distintos factores, entre ellos las condiciones contractuales, la información proporcionada al cliente, el servicio efectivamente prestado y el cumplimiento de la normativa aplicable.

Por eso, si aparecen cargos frecuentes cada vez que la cuenta queda temporalmente en negativo, puede ser recomendable revisar cómo se están aplicando.

Especialmente importante es comprobar si el banco está cobrando diferentes conceptos por una misma situación y qué justificación tiene cada uno.

¿Cuándo puedo reclamar comisiones por descubierto?

Para determinar si es posible reclamar comisiones por descubierto, cada cargo debe analizarse individualmente.

Entre otras cuestiones, conviene comprobar:

• Si la comisión estaba correctamente prevista en el contrato.
• Si el cliente recibió información clara sobre su aplicación.
• Cuál es el concepto exacto que aparece en el extracto.
• Qué actuación o servicio justifica el cobro.
• Si existen varios cargos relacionados con el mismo descubierto.
• La cantidad que finalmente ha cobrado la entidad.

Si existen dudas sobre alguno de estos aspectos, puede haber motivos para solicitar al banco una explicación y estudiar una posible reclamación.

¿Qué es la comisión por reclamación de posiciones deudoras?

Además de los costes asociados directamente al descubierto, algunas entidades contemplan comisiones relacionadas con las gestiones realizadas cuando existe una cantidad pendiente.

Estas comisiones pueden aparecer bajo distintas denominaciones relacionadas con la reclamación de posiciones deudoras, impagados o gestiones efectuadas para solicitar al cliente la regularización de la deuda.

Su aplicación no debería analizarse únicamente por el nombre que aparece en el contrato.

Es importante comprobar si existió una gestión efectiva que justifique el cargo y cuáles fueron las circunstancias concretas en las que se produjo.

La aplicación automática de una cantidad fija cada vez que existe un impago o descubierto puede ser uno de los aspectos que deban revisarse.

¿Puede el banco cobrarme una comisión solo por enviarme un aviso?

Para valorar un cargo relacionado con una reclamación de deuda hay que conocer qué gestión se realizó realmente.

No todas las comunicaciones tienen necesariamente las mismas características ni justifican automáticamente cualquier importe.

Por ello, si el banco carga una cantidad determinada y el cliente desconoce qué actuación se ha realizado, puede solicitar información sobre el concepto y la gestión que supuestamente justifica la comisión.

Esta información será relevante si posteriormente se pretende presentar una reclamación.

¿Qué pasa si me cobran comisiones por descubierto todos los meses?

Cuando una cuenta entra frecuentemente en números rojos, los cargos pueden repetirse y alcanzar una cantidad importante con el paso del tiempo.

Una comisión aislada puede parecer pequeña, pero si la situación se produce durante meses o años, la suma total puede ser considerable.

Por este motivo, conviene revisar el historial completo de la cuenta y no únicamente el último cargo.

Los extractos bancarios permiten comprobar:

• Cuántas veces se aplicaron comisiones.
• Qué cantidad se cobró en cada ocasión.
• Qué concepto utilizó el banco.
• Cuánto tiempo permaneció la cuenta en negativo.
• Qué otros intereses o gastos se aplicaron.

Con esta información puede realizarse un análisis mucho más preciso.

¿Puedo reclamar aunque la comisión aparezca en el contrato?

Que una determinada comisión figure en el contrato no significa necesariamente que pueda aplicarse automáticamente en cualquier situación.

Es necesario analizar tanto la cláusula contractual como la forma en la que el banco ha utilizado esa cláusula en la práctica.

Además, las condiciones deben haber sido comunicadas adecuadamente y su aplicación debe respetar la normativa correspondiente.

Por tanto, si el banco responde a una reclamación indicando únicamente que la comisión estaba incluida en el contrato, puede ser necesario estudiar con mayor detalle las condiciones y las circunstancias del cobro.

¿Puedo reclamar comisiones de hace varios años?

Si has tenido la misma cuenta bancaria durante años y recuerdas que se aplicaban frecuentemente comisiones por descubiertos o reclamaciones, puede ser recomendable revisar los extractos antiguos.

Sin embargo, el paso del tiempo puede ser relevante a efectos jurídicos.

Los plazos dependerán de la acción que corresponda ejercer y de las circunstancias concretas, por lo que no es conveniente asumir que cualquier comisión antigua puede recuperarse ni que, por haber pasado algunos años, necesariamente se haya perdido toda posibilidad de reclamación.

Será necesario analizar las fechas y el fundamento jurídico de la reclamación.

¿Cómo saber cuánto me ha cobrado el banco?

El primer paso consiste en revisar los movimientos de la cuenta durante el periodo en el que se produjeron los descubiertos.

Las comisiones pueden aparecer identificadas con diferentes conceptos dependiendo de la entidad.

Una vez localizados los cargos, conviene elaborar una relación que incluya:

• Fecha del cargo.
• Importe.
• Concepto utilizado por el banco.
• Saldo de la cuenta en ese momento.
• Otros cargos asociados al mismo descubierto.

Si no dispones de los extractos antiguos, puedes solicitar a la entidad la documentación necesaria para reconstruir los movimientos de la cuenta.

¿Cómo reclamar comisiones por descubierto al banco?

Antes de presentar una reclamación es recomendable recopilar toda la documentación disponible y determinar exactamente qué cargos se cuestionan.

Entre los documentos que pueden resultar útiles se encuentran:

• Contrato de la cuenta bancaria.
• Condiciones aplicables a las comisiones.
• Extractos bancarios.
• Justificantes de los cargos.
• Comunicaciones recibidas del banco.
• Reclamaciones anteriores, si existen.

Una vez identificadas las cantidades, puede presentarse una reclamación ante la entidad solicitando la devolución de aquellos importes que se consideren indebidamente cobrados y explicando los motivos.

Es importante conservar una copia de la reclamación y acreditar su presentación.

¿Qué pasa si el banco rechaza mi reclamación?

Que la entidad rechace inicialmente una reclamación no significa necesariamente que el cargo sea correcto.

Será necesario estudiar los argumentos utilizados por el banco y comprobar si responden realmente a las cuestiones planteadas.

Dependiendo de las circunstancias, pueden existir otras vías de reclamación y, cuando resulte necesario, puede valorarse el ejercicio de acciones judiciales.

Antes de continuar es recomendable calcular la cantidad total reclamada y analizar la documentación para determinar qué opción resulta más adecuada.

¿Puedo reclamar otras comisiones bancarias?

Los descubiertos no son la única situación en la que pueden aparecer conflictos relacionados con comisiones.

Los consumidores pueden encontrarse con cargos asociados a diferentes productos o servicios bancarios.

Sin embargo, cada comisión debe estudiarse por separado, ya que el hecho de que un determinado cargo pueda ser reclamable no significa que cualquier comisión bancaria sea indebida.

Lo importante es conocer qué servicio se está cobrando, qué se pactó en el contrato y cómo se aplicó la comisión.

¿Cuándo conviene consultar con un abogado?

Puede resultar recomendable solicitar asesoramiento cuando las comisiones se han aplicado repetidamente, la cantidad acumulada es elevada o la entidad ha rechazado devolver los importes reclamados.

También puede ser útil cuando aparecen simultáneamente diferentes conceptos relacionados con descubiertos, intereses, impagos y reclamaciones.

Un profesional podrá revisar el contrato, los movimientos bancarios y las respuestas de la entidad para determinar si existen fundamentos para reclamar.

Conclusión

Que una cuenta bancaria haya quedado en números rojos no significa que cualquier cantidad cobrada posteriormente por la entidad sea necesariamente correcta. Los intereses y las distintas comisiones deben analizarse de acuerdo con el contrato, la información proporcionada al consumidor y las circunstancias concretas en las que se aplicaron.

Si quieres reclamar comisiones por descubierto, el primer paso es identificar todos los cargos, revisar los extractos y comprobar qué actuación o servicio justifica cada cantidad.

En ILM Abogados podemos analizar las comisiones que ha aplicado tu banco, revisar la documentación y valorar si existen cantidades que puedan ser objeto de reclamación.