imorosity
blog

Reclamar IRPH en 2021

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades bancarias y por las cajas de ahorro.

IRPH

IRPH, ¿qué es?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador de referencia utilizado para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable. Dicho de otro modo, es un tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades bancarias y por las cajas de ahorro.

En nuestro país, el IRPH es el segundo de los índices de referencia más utilizados, detrás del Euríbor, y se estima que un 13% de las hipotecas concedidas en España están vinculadas al mismo.

Se calcula que hay más de un millón de hogares afectados por las hipotecas con este índice.

Aunque este índice hipotecario comenzó a aplicarse en 1994 no fue hasta los años 2013 y 2016 cuando comenzaron las reclamaciones por el uso de este índice. Pese a que en su momento se consideraba que el IRPH tendría menores oscilaciones y no aumentaría significativamente, la realidad es que no ha recogido las bajadas de los tipos de interés, por lo que el coste del préstamo hipotecario para consumidores con IRPH es mucho mayor que para los referenciados al Euríbor.

En el Boletín Oficial del Estado se denomina bajo la siguiente definición: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Para calcularlo, hacen una media de los intereses ponderados que las entidades financieras aplican sobre las nuevas hipotecas.

 

Que tipo de IRPH existen

Cuando estos índices estaban en activo existían tres modalidades según el tipo de banco que lo aplicase:

Bancos

Para calcularlo se hacía una media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas por los bancos con un vencimiento superior a los tres años.

IRPH de cajas de ahorro

Este índice se calculaba igual que el anterior pero cogiendo de base los préstamos concedidos por las cajas de ahorro.

IRPH Entidades

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios de entidades era una media de las dos primeras.

 

¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?

Para comprobar este dato, debes revisar la escritura de tu préstamo hipotecario y en concreto la cláusula que se refiere al llamado “Índice de referencia”.

Es muy habitual, al no estar familiarizados con la materia, que muchos consumidores no sepan verificar si su hipoteca tiene este índice o no.

En ILM Abogados, como especialistas en derechos de los consumidores desde hace más de 11 años, recomendamos buscar asesoramiento legal si tienes la más mínima duda. Además te ofrecemos una revisión gratuita de tu hipoteca para indicarte si tiene este índice de referencia.

 

Sentencia del TJUE sobre el IRPH

El 3 de marzo de 2020 el Tribunal de Justicia de UE (TJUE) dictaminó en su sentencia que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios debe considerarse nulo si hay falta de transparencia. Esto significa que aunque este índice está regulado por el Banco de España puede ser controlado judicialmente.

El problema es que esta sentencia no fue definitiva porque desde Europa señalaron que la decisión final sobre si la cláusula IRPH es abusiva o no tienen que decidirlo los jueces españoles.

Qué dice el Tribunal Supremo

Después de interpretar la sentencia del TJUE, el Tribunal Supremo español concluyó que el IRPH no es abusivo aunque haya falta de transparencia por parte de los bancos.

En resumen, el TS declaró que para poder reclamar la nulidad del índice deben cumplirse alguno de estos requisitos:

  • Que la cláusula no tenga una “redacción clara y comprensible”.
  • La falta de explicación por parte de los bancos de la fórmula para calcular el
    interés de estas hipotecas.

 

En aquellos casos en los que pueda demostrarse alguna de las dos condiciones, el juez podría dar una sentencia favorable y considerarlo abusivo.

 

Las entidades con Hipotecas IRPH

Desde que comenzó a aplicarse este índice, casi todas las entidades financieras comenzaron a ofrecer hipotecas con IRPH. Que la justicia considerase este índice hipotecario como abusivo supondría un coste muy elevado para la banca española, pues oscilaría entre 7.000 y 44.000 millones de euros.

Estos son los principales bancos que aplicaron el IRPH en sus hipotecas:

  1. Caixabank
  2. Santander
  3. Kutxabank
  4. BBVA
  5. Catalunya Caixa
  6. UCI: La Unión de Créditos Inmobiliarios (filial del Banco Santander)
  7. Bancofar o Banca Pelayo
  8. Caja España Duero o CEISS
  9. Mediolanum
  10. Unicaja
  11. Abanca
  12. Bankia
  13. Ibercaja
  14. Banco Mare Nostrum
  15. Liberbank
  16. Banco Popular
  17. Banco Sabadell o Sabadell Atlántico
  18. Laboral kutxa.

 

¿Cómo reclamar el IRPH de la hipoteca?

Según dictó el TJUE se considera nula una hipoteca de IRPH cuando hay falta de transparencia, esta es la condición principal que tienen que cumplir las hipotecas para que puedan reclamarse.

Por tanto, la clave para saber si podemos reclamar una hipoteca que contenga este índice, reside en si podemos reclamar su abusividad o no.

No es abusivo

En la mayoría de los casos se cumplen las condiciones expuestas por el Tribunal Supremo, por lo que no se consideran cláusulas declaradas abusivas. Aun así, existe la posibilidad de deshacerse del IRPH mediante las siguientes vías:

Novación

La novación consiste en llegar a un acuerdo con la entidad bancaria para cambiar el índice de referencia por otro más conveniente, como podría ser el Euribor.

Subrogación

Mediante la subrogación, podemos cambiar el préstamo hipotecario en cuestión a otro banco. Así, podremos modificar el índice referenciado por otro.

Cancelación

La última opción, consiste en cancelar la hipoteca afectada por el IRPH y solicitar una nueva sin este índice. Debemos tener en cuenta que esta operación podría ser más cara.

Sí es abusivo

Por otro lado, si no se cumplen las condiciones mencionadas por el Tribunal Supremo, la aplicación de este índice podría considerarse como cláusulas abusivas.

En este caso, se puede reclamar la eliminación del índice y exigir la devolución de todo el importe que se pagó de más al banco por culpa de esta cláusula.

 

 ¿Se puede reclamar a día de hoy el IRPH con garantías?

Como has visto, las sentencias del TJUE y Tribunal Supremo son distintas.

Los que tienen la última palabra son los jueces españoles, que caso por caso tendrán que ir comprobando si los bancos informaron a sus clientes con transparencia o no.

En caso de que se consideren abusivos todos los casos, y al igual que en su día ocurrió con las cláusulas suelo, es muy probable que se produzca un colapso en los Tribunales, pues se estima que en nuestro país puede haber más de un millón de afectados.

La reclamación va a suponer la devolución por parte de las entidades bancarias a los perjudicados, de las cantidades que hayan abonado, de más, en estos años. Se calcula que, como media estimada, cada afectado por el IRPH podrá recuperar aproximadamente unos 25.000 euros por un préstamo de 200.000 euros.

 

Asesoramiento gratuito

Mientras esperamos a una sentencia “definitiva” por parte de los tribunales españoles, desde ILM Abogados te recomendamos que busques asesoramiento por parte de profesionales especializados.

De momento, puedes reunir toda la documentación que tengas relacionada con tu préstamo hipotecario para estar preparado cuando sea necesario. Posteriormente contacta con nosotros para recibir asesoramiento gratuito y verificar si tu hipoteca tiene IRPH. Si al analizar tu caso personalmente, comprobamos que eres uno de los afectados, te explicaremos el modo de proceder en la reclamación.

En ILM somos especialistas en defensa de los derechos de los consumidores desde hace más de 11 años. Nos centraremos en ayudarte para que te devuelvan las cantidades pagadas en exceso durante la vigencia de tu hipoteca.

Infórmate de manera gratuita y sin compromiso y contacta con nuestros abogados para obtener una solución rápida y efectiva.

Otras personas como tú también han leído…

¿Qué es ASNEF?

¿Qué es ASNEF?

ASNEF es un fichero de morosos que recoge aquellos datos personales de personas que han incumplido en sus obligaciones dinerarias.