¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si tengo trabajo y nómina?

Es posible solicitar la Ley de Segunda Oportunidad con nómina cuando, a pesar de disponer de ingresos, la situación económica no permite hacer frente regularmente a las deudas. Lo importante no es únicamente cuánto dinero se cobra cada mes, sino la relación entre los ingresos, los gastos necesarios, el patrimonio y todas las obligaciones pendientes.

Por tanto, una persona puede tener un contrato de trabajo, recibir una nómina todos los meses y encontrarse, aun así, en una situación de insolvencia que deba ser analizada.

¿Puedo solicitar la Ley de Segunda Oportunidad si estoy trabajando?

Sí. Tener trabajo no excluye automáticamente a una persona de la Ley de Segunda Oportunidad.

Una persona puede disponer de ingresos mensuales y, al mismo tiempo, acumular unas deudas que no puede afrontar de forma regular.

Por ejemplo, puede ocurrir cuando existen varias obligaciones simultáneas:

• Préstamos personales.
• Tarjetas de crédito y tarjetas revolving.
• Microcréditos.
• Deudas con financieras.
• Préstamos derivados de antiguos negocios.
• Otras obligaciones pendientes de pago.

Cuando la suma de las cuotas y de los gastos necesarios supera la capacidad económica real de la persona, puede existir una situación de insolvencia aunque exista una nómina.

¿Qué se tiene en cuenta si solicito la Ley de Segunda Oportunidad con nómina?

Para valorar una Ley de Segunda Oportunidad con nómina no se analiza únicamente el salario.

Es necesario estudiar la situación económica completa del deudor. Entre otros aspectos, pueden resultar relevantes:

• Los ingresos mensuales.
• La cantidad total de deuda.
• Las cuotas que deben abonarse cada mes.
• Los gastos necesarios del deudor y su unidad familiar.
• El patrimonio existente.
• La existencia de vivienda u otros bienes.
• El tipo de deudas acumuladas.
• La capacidad real para atender las obligaciones.

Dos personas que cobran exactamente el mismo salario pueden encontrarse en situaciones completamente diferentes si una debe 10.000 euros y la otra acumula 80.000 euros entre préstamos, tarjetas y otras obligaciones.

¿Existe una nómina máxima para acogerse a la Segunda Oportunidad?

No puede establecerse una cifra salarial única que determine por sí sola si una persona puede o no acogerse al procedimiento.

El hecho de cobrar una determinada cantidad mensualmente debe ponerse en relación con las deudas, las obligaciones económicas y las circunstancias particulares del deudor.

Por ejemplo, cobrar 1.800 euros mensuales no tiene las mismas consecuencias para una persona con pocas obligaciones que para otra que acumula varias cuotas de préstamos, tarjetas y otros gastos necesarios.

Por este motivo, antes de descartar la Segunda Oportunidad porque existe una nómina, debe realizarse un análisis completo de la situación.

¿Qué significa estar en situación de insolvencia?

La insolvencia es uno de los conceptos fundamentales para determinar si la Segunda Oportunidad puede resultar adecuada.

De forma general, existe un problema de insolvencia cuando una persona no puede cumplir regularmente con sus obligaciones económicas exigibles o prevé que no podrá hacerlo.

No es necesario valorar únicamente si todavía se están pagando algunas cuotas. Una persona puede estar realizando un gran esfuerzo para mantener determinados pagos mientras deja otros pendientes, utiliza nuevas líneas de crédito o necesita financiación adicional para llegar a final de mes.

Estas situaciones pueden indicar que existe un problema estructural de endeudamiento y no simplemente una dificultad económica puntual.

¿Tengo que dejar mi trabajo para solicitar la Segunda Oportunidad?

No. Dejar voluntariamente un empleo para intentar acceder a la Ley de Segunda Oportunidad no es un requisito y no debe entenderse como una estrategia para utilizar este procedimiento.

Precisamente, disponer de ingresos puede permitir atender los gastos necesarios y, dependiendo del caso, cumplir con las obligaciones que correspondan durante el procedimiento.

La finalidad de la Segunda Oportunidad no es obligar al deudor a carecer de ingresos, sino ofrecer un mecanismo legal para determinadas situaciones de insolvencia.

¿Qué ocurre con mi nómina durante la Ley de Segunda Oportunidad?

Tener una nómina no significa que todo el salario vaya a destinarse al pago de las deudas.

La legislación establece límites a los embargos sobre salarios y determinadas cantidades cuentan con protección legal. La cuantía que puede verse afectada dependerá del salario percibido y de las circunstancias aplicables.

Además, la situación concreta durante un procedimiento de Segunda Oportunidad dependerá de la modalidad seguida, las deudas existentes, el patrimonio y el resto de circunstancias económicas.

Por ello, no debe asumirse que acogerse al procedimiento significa automáticamente quedarse sin la nómina.

¿Pueden embargarme la nómina antes de solicitar la Segunda Oportunidad?

Si existen deudas impagadas y un acreedor inicia el correspondiente procedimiento, puede llegar a producirse un embargo de parte del salario cuando concurran los requisitos legales necesarios.

Sin embargo, existen límites sobre las cantidades que pueden embargarse.

Además, un banco, una financiera o una empresa de recobro no puede simplemente decidir quedarse con una parte de la nómina por su cuenta. Para que exista un embargo deben seguirse los procedimientos legalmente establecidos.

Si ya existen procedimientos judiciales o embargos cuando se está valorando la Segunda Oportunidad, es importante comunicárselo al abogado para analizar cómo afectan al caso.

¿Puedo cancelar préstamos y tarjetas aunque tenga nómina?

En determinadas circunstancias, las deudas procedentes de préstamos personales, tarjetas de crédito, tarjetas revolving, microcréditos y otras financiaciones pueden formar parte de las obligaciones analizadas dentro de un procedimiento de Segunda Oportunidad.

La existencia de una nómina no significa automáticamente que estas deudas no puedan ser objeto de exoneración.

Sin embargo, no todas las deudas reciben el mismo tratamiento y existen obligaciones que cuentan con reglas especiales o que pueden no ser exonerables.

Por este motivo, antes de iniciar el procedimiento es necesario identificar exactamente a todos los acreedores y clasificar las diferentes deudas.

¿Qué pasa si todavía puedo pagar algunas de mis deudas?

No todas las personas que valoran la Segunda Oportunidad han dejado de pagar absolutamente todas sus obligaciones.

Puede ocurrir que una persona siga pagando determinados préstamos mientras ha dejado de abonar otros, o que esté utilizando prácticamente toda su nómina para mantener las cuotas al día.

También existen situaciones en las que se utilizan nuevas tarjetas o préstamos para pagar deudas anteriores.

El hecho de continuar pagando algunas obligaciones no permite concluir, por sí solo, que no exista un problema de insolvencia. Será necesario estudiar si existe capacidad real para cumplir regularmente con el conjunto de las deudas.

¿Y si mi nómina aumenta después de iniciar el procedimiento?

Los cambios relevantes en la situación económica deben valorarse dentro del procedimiento.

Un aumento de ingresos puede influir dependiendo de las circunstancias y de la forma en la que se esté tramitando la Segunda Oportunidad.

Lo mismo puede ocurrir si el deudor cambia de trabajo, recibe nuevos ingresos o experimenta una modificación importante de su patrimonio.

Por ello, es fundamental facilitar información económica completa y actualizada durante todo el proceso.

¿Puedo conservar mis bienes si tengo trabajo?

La existencia de una nómina y la conservación de determinados bienes son cuestiones diferentes.

La Segunda Oportunidad no implica necesariamente que todas las personas tengan que perder todos sus bienes. Las consecuencias sobre el patrimonio dependerán del procedimiento seguido y de la situación particular.

Si existe una vivienda, un vehículo u otros bienes de valor, será necesario estudiarlos antes de iniciar el procedimiento.

Especialmente importante es el caso de las viviendas hipotecadas, ya que las deudas con garantía real tienen un tratamiento específico y deben analizarse individualmente.

¿Qué documentación necesito si quiero solicitar la Segunda Oportunidad teniendo nómina?

Para analizar correctamente el caso es necesario conocer tanto los ingresos como las deudas y el patrimonio.

Entre la documentación que puede ser necesaria se encuentra:

• Nóminas recientes.
• Contratos de trabajo.
• Declaraciones fiscales cuando correspondan.
• Extractos bancarios.
• Contratos de préstamos y créditos.
• Documentación de tarjetas de crédito y revolving.
• Reclamaciones recibidas de los acreedores.
• Información sobre procedimientos judiciales o embargos.
• Documentación relativa a los bienes del deudor.

Esta información permite obtener una imagen real de la capacidad económica y determinar si la Segunda Oportunidad puede ser una alternativa adecuada.

¿Cuándo debería plantearme la Ley de Segunda Oportunidad?

El hecho de tener deudas no significa necesariamente que haya que recurrir a este procedimiento. Sin embargo, existen determinadas señales que pueden indicar un problema serio de sobreendeudamiento.

Conviene valorar la situación si:

• Tu nómina ya no es suficiente para pagar todas las cuotas.
• Estás dejando facturas o préstamos sin pagar.
• Utilizas tarjetas para pagar otras deudas.
• Solicitas nuevos créditos para llegar a final de mes.
• Has recibido reclamaciones judiciales.
• Tienes parte de la nómina embargada.
• La deuda sigue aumentando pese a realizar pagos.

Esperar a que existan numerosos procedimientos judiciales puede complicar todavía más la situación económica.

¿Merece la pena consultar la Segunda Oportunidad aunque tenga un buen sueldo?

El salario, considerado de forma aislada, no permite determinar si una persona puede solucionar sus deudas.

Una persona puede tener unos ingresos aparentemente elevados y acumular al mismo tiempo una cantidad de deuda imposible de asumir con esos ingresos.

Por ello, si una parte muy importante de la nómina se destina todos los meses al pago de préstamos, tarjetas y créditos y aun así la deuda no disminuye, puede ser recomendable analizar la situación.

El objetivo será determinar si existe realmente insolvencia y qué soluciones legales pueden aplicarse.

Conclusión

Tener trabajo y cobrar un salario todos los meses no impide automáticamente acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad con nómina. Lo determinante será estudiar la situación económica completa y comprobar si existe capacidad real para cumplir regularmente con las deudas.

Si gran parte de tus ingresos se destina a préstamos, tarjetas o créditos y aun así no consigues reducir el endeudamiento, puede ser conveniente analizar si cumples los requisitos para acceder a este mecanismo.

En ILM Abogados podemos estudiar tus ingresos, deudas y patrimonio para determinar si la Ley de Segunda Oportunidad puede aplicarse a tu situación y qué alternativas existen para afrontar el sobreendeudamiento.